Financement d’une réhabilitation énergétique en copropriété : le guide complet (2025)
Disposer d’un plan de financement clair, complet et anticipé est un véritable levier pour sécuriser le vote des travaux en assemblée générale.
Bien conçu, il permet :
- de lisser l’effort financier pour chaque copropriétaire,
- d’optimiser l’accès aux aides,
- d’anticiper les restes à charge,
- et de limiter les situations de blocage au moment du vote.
ERIVA Immobilier vous accompagne dans la construction de ce plan de financement, en coordination avec l’AMO, la maîtrise d’œuvre et les acteurs financiers.
Pourquoi un plan de financement est indispensable ?
Un projet de rénovation globale ne peut pas reposer sur une simple estimation des coûts.
Chaque copropriétaire possède une situation familiale, financière et patrimoniale différente : il faut donc adapter le financement à chacun, tout en respectant la dynamique collective de l’immeuble.
Un plan de financement bien construit permet de :
✔️ sécuriser le vote en AG
Les copropriétaires comprennent combien ils paieront réellement après déduction des aides.
✔️ mobiliser toutes les aides disponibles
Certaines aides sont collectives, d’autres individuelles ; certaines cumulables, d’autres non.
✔️ lisser les dépenses
Grâce aux prêts collectifs, fonds travaux, éco-PTZ, et aides publiques.
✔️ réduire le reste à charge
Un plan de financement optimisé peut diminuer de 30 à 60 % la facture finale.
Le rôle central de l’AMO dans le financement
L’Assistance à Maîtrise d’Ouvrage (AMO) est obligatoire pour bénéficier de MaPrimeRénov’ Copropriété.
Ses missions financières sont déterminantes :
- analyser les profils socio-économiques de la copropriété,
- optimiser les aides mobilisables,
- structurer le plan de financement,
- accompagner les copropriétaires dans les démarches,
- coordonner la maîtrise d’œuvre et le syndic,
- préparer les simulations de reste à charge.
L’AMO intervient dès la phase de diagnostic et jusqu’au vote des travaux, en étroite collaboration avec la maîtrise d’œuvre et le syndic.
Les sources de financement mobilisables
Le financement d’un projet de rénovation énergétique repose sur trois piliers :
les aides collectives, les aides individuelles et le reste à charge.
A. Les aides collectives (pour le syndicat des copropriétaires)
✔️ MaPrimeRénov’ Copropriété
Aide nationale, centrale dans la rénovation globale.
Montant :
- 30 % des travaux si gain ≥ 35 %
- 45 % des travaux si gain ≥ 50 %
- +10 % bonus sortie de passoire (classe F/G → D)
Plafond : 25 000 € par logement
✔️ Certificats d’Économies d’Énergie (CEE)
Dispositif financé par les fournisseurs d’énergie.
Cumulables avec MPR dans la majorité des cas.
✔️ Aides locales des collectivités
Certaines régions, départements, métropoles et villes offrent :
- subventions,
- prêts bonifiés,
- bonus rénovation globale,
- aides ciblées selon les revenus.
L’AMO identifie ces aides via France Rénov’.
B. Les aides individuelles (pour chaque copropriétaire)
✔️ Bonifications MaPrimeRénov’ individuelles
Pour les ménages modestes et très modestes :
- 3 000 € pour les très modestes
- 1 500 € pour les modestes
Cumulables avec les aides collectives.
✔️ Aides fiscales bailleurs
Certains travaux ouvrent droit à avantages fiscaux spécifiques pour les propriétaires non occupants.
C. Le reste à charge : les solutions disponibles
✔️ Fonds travaux
Peut financer une partie du projet et la réalisation du PPPT.
✔️ Ressources personnelles / épargne
Le scénario le plus classique.
✔️ Prêt collectif
Souscrit par le syndic, il permet :
- un lissage des dépenses,
- une harmonisation des mensualités,
- une accessibilité plus large (pas besoin d’accord individuel de solvabilité).
Types :
- éco-PTZ collectif,
- prêts bancaires classiques,
- prêts avance rénovation,
- avances SACICAP pour copropriétés fragiles.
MaPrimeRénov’ Copropriété : conditions 2025
Pour être éligible, la copropriété doit :
- être immatriculée au registre national des copropriétés,
- compter 75 % de lots principaux d’habitation (65 % si ≤ 20 lots),
- réaliser des travaux permettant un gain énergétique ≥ 35 % (≥ 50 % pour l’aide à 45 %),
- produire une évaluation énergétique,
- être accompagnée par une AMO,
- être à jour de son immatriculation annuelle.
Bon à savoir
Les copropriétés dites « fragiles » (≥ 8 % d’impayés) peuvent bénéficier d’un bonus de 20 % du montant des travaux, sous conditions de CEE.
L’aide est demandée par le syndic, au nom du syndicat.
Elle est versée directement à la copropriété.
Aides complémentaires : CEE, collectivités, banques, SACICAP, tiers finances
✔️ Aides des fournisseurs d’énergie (CEE)
Les fournisseurs d’énergie financent une partie des travaux via les certificats d’économie d’énergie.
✔️ Aides des collectivités
Certaines collectivités proposent :
- subventions,
- bonus rénovation globale,
- aides selon les ressources.
✔️ Les banques
Elles proposent :
- éco-PTZ,
- prêts collectifs,
- prêts individuels,
- avances de subventions.
Comparer les offres est essentiel.
✔️ Sociétés de tiers financement (STF)
Elles conçoivent le projet, montent le plan de financement et avancent les fonds.
Chaque copropriétaire peut choisir ou non d’y adhérer.
✔️ SACICAP
Les SACICAP préfinancent les subventions Anah pour les copropriétés fragiles et peuvent financer le reste à charge collectif.
Les points de vigilance essentiels
1. Vérifier le cumul des aides
Toutes les aides ne sont pas cumulables.
La structuration financière doit être optimisée en amont.
2. Sélectionner des entreprises RGE
Obligatoire pour bénéficier :
- des CEE,
- de l’éco-PTZ,
- de MaPrimeRénov’.
3. Respecter les calendriers
Les aides doivent être demandées avant le début des travaux.
L’AMO gère :
- pièces nécessaires,
- délais,
- conditions de versement,
- calendrier administratif.
Le rôle d’ERIVA Immobilier dans votre financement
RIVA Immobilier assure, aux côtés de l’AMO :
- la constitution du plan de financement,
- la coordination administrative,
- le suivi des aides,
- l’accompagnement des copropriétaires,
- l’optimisation du reste à charge,
- la préparation des votes en assemblée.
Notre approche vise à sécuriser le projet techniquement, financièrement et juridiquement.
Financer une rénovation énergétique en copropriété demande :
✔️ des compétences techniques,
✔️ une maîtrise des aides,
✔️ une anticipation administrative,
✔️ une communication claire,
✔️ et une coordination rigoureuse.
Un plan de financement réussi, c’est la clé pour obtenir un vote serein en AG et permettre à une copropriété de réaliser une rénovation globale cohérente, ambitieuse et accessible.
ERIVA Immobilier accompagne chaque copropriété avec précision et transparence, de la conception à la mobilisation des financements, pour rendre votre projet possible.